借金があるけど持ち家に住み続けたい人へ

寒い日が続くようになってきましたね。
オギ法律事務所の弁護士の荻原です。
インフルエンザなども流行っており、体調管理に気を付けないとと思う
今日このころです。

さて、今回は
「借金があるけど持ち家に住み続けたい人へ」
と題してコラムを書きたいと思います。

物価高であるにもかかわらず給与が上がらず
あるいは収入が増加しないのに新型コロナウイルス関連の借入金の償還が始まり、
生活に困窮して借金をしてしまう
給与所得者、自営業の方が増えてきている印象を受けます。
（注　ここでいう「借金」とは
　消費者金融に関する借り入れだけではなく
　クレジットカード会社に対するキャッシングなども含みます）

借金が返済できているうちは良いのですが、
返済できなくなると、
特に持ち家の方は、住宅ローンを支払うことができないか、
あるいは自宅を売却しないと返せない状況になってしまい、
自宅を失ってしまいかねません。

何とか持ち家に住み続けたいと多くの方が思われます。

では、どうすればよいでしょうか。

１．現状を把握する

まず、現状を把握することが重要です。

現在の手取収入と返済以外の生活費を書き出し、
いくらであれば返済できるか（返済原資）を
算定してみることを強くお勧めいたします。

また、住宅ローンや他の一般の債務額が
どうなっているかも書き出してみることをお勧めします。

基本的には、収入から今後住宅ローンを返済し、
かつ月々数万円の支払原資が残る場合
（現在の借金返済額より少なくて構いません）は、
後述の個人再生手続きにより、自宅を残せる方法を取ることができる場合が多いです。

逆に、収入からでは月々の住宅ローンの支払も困難である場合は
残念ですが自宅を残せる可能性は極めて少ないです。

２．家族全員で「何が何でもこの持ち家に住みたい」という意識を持つ

住宅を残そうとする場合の失敗例として、
（１）配偶者に黙って何とかしようとして返済のための借り入れをしてしまう
（２）配偶者に負担をかけずに行おうとして無理な任意整理をしてしまい返せなくなる
（３）配偶者に負担をかけずに行おうとして無茶な働き方をして体を壊す
というのが挙げられます。

借金の原因は借りた本人にあるとしても、
借金があるという現実は変わりません。